2021欧洲杯下注|中国藏区金融体系发展探讨

发布时间:2021-07-25 00:25 阅读次数:
本文摘要:CLC编号:F1278文件识别码:第1674-9391(2014)06-0026-08基金项目:南方国家大学博士“中国藏族地区金融机构发展研究”(项目编号:13SZYBS16)阶段 结果。关于作者:江夏(1979-),女,汉族,四川大学,西南民族大学副教授,博士,研究方向:金融和文化。 四川成都610041中国西藏地区位于世界房屋岭西藏高原。由于地理,文化,历史和战略地位的特殊性,该地区的经济发展模式在中国的其他地区具有显着差异,已成为中国经济实力最弱的地区。

2021欧洲杯下注

CLC编号:F1278文件识别码:第1674-9391(2014)06-0026-08基金项目:南方国家大学博士“中国藏族地区金融机构发展研究”(项目编号:13SZYBS16)阶段 结果。关于作者:江夏(1979-),女,汉族,四川大学,西南民族大学副教授,博士,研究方向:金融和文化。

四川成都610041中国西藏地区位于世界房屋岭西藏高原。由于地理,文化,历史和战略地位的特殊性,该地区的经济发展模式在中国的其他地区具有显着差异,已成为中国经济实力最弱的地区。长期以来,中国西藏地区的经济发展严重取决于中央金融基金的支持,金融增长的金融增长最小。

目前,中国藏族地区的临界时期进入跨越式发展,经济增长对传统农业的支持尤为重要,对现代农业,有利的特色产业多元经济转型和资金。除了财务支持外,嘴巴的交叉点,财务应发挥更大的作用。因此,有必要分析藏族金融体系的优缺点,并探讨了合适的金融体系的发展方向。

I.中国西藏现行金融体系,中国西藏地区可分为两部分:藏族自治州和两省青海,四川,云南和甘肃,西藏自治区的四个省份。由于机构变革的不同历史,藏族地区两部分地区的经济金融系统存在一定的差异。一般来说,西藏的经济和社会发展更加滞后,落后于四个省份,但在中央政府的支持下,近年来的发展势头已迅速发展。

因此,以下分析更多地使用西藏数据,在优惠政策下代表财务发展困境。大多数藏人面临的大多数困难都是西藏。换句话说,西藏的金融发展也通常存在于其他藏族地区。与该国的其他地区相比,五大藏族地区在金融供应系统中具有重要短缺。

它们的特点是:(1)单身,并分布式不均匀分布西藏,云南,青海交易Harba,云南Diqhing州香格里拉县甘肃省赣南合作市以外,大多数西藏地区金融机构只有原来 国有机构和农村信用社等农业银行,邮政储蓄,中国人民保险,不仅没有证券,信托,人寿保险公司,甚至四大商业银行都没有完全涵盖。政策金融机构只有农业开发银行,只有国家第一级机构。原子能机构之间缺乏竞争,因此提供的金融服务非常有限。在西藏区五大,西藏自治区属于省级和占领的行政优势。

然而,与其他自治区相比,金融机构的类型仍在落后。据“2013年中国区域金融运营报告”和中国人民银行发布的中国证券监督管理委员会,中国证券监督管理委员会宣布了数据计算。

截至2013年底,西藏的金融机构包括银行,证券,保险和金融中介机构,但市场主体太小。银行金融机构只有6种类型,缺乏其他自治区的小农村金融机构(见表2)。

虽然这是由于历史原因,但在西藏没有农村信用社,所有农村金融服务都是由农业银行承担的。然而,在其他自治区,村民银行,贷款公司和农村基金等新农村金融机构在其他自治区已经存在,而西藏自治区已开设了西藏自治区临智民生村的银行。四个省份的四个省份的金融发展并不迅速,但它类似于西藏。大型商业银行只在国家和个人经济中设立了一个分支机构,发展县,股票市场商业银行几乎没有提案。

新的农村金融机构是新的建立。县里只有农村信用社和邮政储蓄点。(2)金融机构的销售额较少,小规模区域的小领域的服务,人口分散,金融网点无法涵盖所有乡镇。

它仍然是西藏作为一个例子(见表3),西藏金融网点的绝对数量为722,五个国家自治区最低,其中677个银行网点,仅5%的宁夏在该地区(西藏地区) 平方公里的123万)也几乎是两倍。每平方公里的金融网点数量远小于其他自治区。同样的是新疆广泛(面积1.66亿平方公里)。

其银行业务网络的分配密度为2087美元/百万平方公里,与其他金融机构相结合,网络的分布密度为3,165 /百万平方公里,而西藏数据则分别需要551和587。西藏的银行网点如此稀少,这很难为分散的人口服务。自2010年以来,西藏等四个省份已经全面覆盖金融白乡的金融服务。

重点是使用现代通信技术来弥补金融网点的缺点。2014年7月,中国人民银行的拉萨中心分公司宣布,该地区682个金融白城镇,通过设定POS或电话支付终端的手段实现了100%的金融服务全面覆盖。这是雪原高原的一个伟大壮举。

但是,达到金融服务行政村的全面覆盖并不容易。迄今为止,西藏的3,852个行政村不能在这个村子中撤回。

其他藏人也大力提高了蒲辉服务的力量,采用了汽车金融等创新服务,惠民撤离服务,但仍未实现全面覆盖金融服务盲点。此外,县金融服务基本限于存款贷款交换,贷款产品主要是信用,抵押,保修贷款,非常小的业务,只有少量的创新金融产品在国家,一些基层业务尚未实施 计算机网络,甚至交换无法提供。西藏总资产达到了地区GDP的328%,表明金融资产过于集中在银行系统中,股票市场和债务的融资职能没有有效地发挥作用。

根据“2013年中国区域金融运营报告”发布数据,中国2013年社会融资规模,贷款融资占941%,证券融资占59%[1]。在五个自治区,西藏的股票融资排名第四(见表4),这不是最糟糕的,但它仅限于10家国内上市公司,其他企业的非贷款金融是最小的。从整个西藏地区,企业和居民获得的金融服务品种更加微妙,不那么内陆,金融服务少。(3)缺乏财政支助服务,金融机构在2013年呈现。

西藏银行机构占新疆的72%,广西77%,内蒙古85%,占宁夏的101%。这表明西藏银行业的储蓄难以改变贷款。

一般认为,50%的贷款比率是商业银行的采矿和平衡,表明至少50%的存款转变为贷款,没有损失。西藏银行业务机构的贷款率仍不低于50%,其盈利能力具有很大的上升空间。事实上,西藏的金融机构可以在2013年突破数百万个问题,这已经是一批第一名:贷款余额增长率6215%,在该国排名第一; 初年增加了412.68亿元,增量创造历史高。特别是,初年中小企业贷款在初年增加了234.9亿元,同比增长1215%,“农业中小”和中小型“实现了”两大“目标 企业。

这表明西藏银行已经开始找到贷款交付领域,而2012年相比,这是一个巨大的进展。但是要看西藏已经使这些国家的利益和补贴背后的“成就”。西藏金融和融资机构的贷款利率低于全国平均水平的百分点,中央补贴的传播。

金融机构的余额有四个特殊的支出补贴,这极大地刺激了金融机构的贷款。在县和县以下的中小部长可以享有的优惠贷款利率的108%,这是该国最低的,因此贷款需求已迅速上升。但是,财务支持服务的询问信息仍然没有根本的变化。

担保和农业和畜牧业保险服务滞后,银行间市场不足,信贷体系并不完善,这些已经造成了银行的贷款成本,风险很高,所以这是一般普遍的贷款,而且有一个低 贷款率。这种情况特别是在其他四个省份。(iv)民间财务主动和正式金融在藏县形成鲜明对比,甚至减少了减少机制。在西藏地区已经完成了各种形式的非正式金融,特别是在宗教气氛强劲,正式金融类型微,民间财务占据,大部分借款市场份额。

藏族民间金融历史悠久,逐步形成一个相对完整的系统。从提供金融服务的主体,西藏地区的非正式金融可分为四类:私人贷款(包括朋友和亲属),修道院借款,非金融组织(包括非政府组织)和商业信贷。这些财务安排有严格的规则,基本上是好的。

以商人之间的私人借款为例。这些借款与农业和畜牧业的互助不同,它们与投资相似。通常在熟人之间,通常是口语协议,并且没有指定兴趣和时间限制。

但有些需要抵押品,如金戒指和其他有价值的宝藏。一个商业周期,借款人赚钱将使贷款人提供更多利息,并且兴趣部分也可能包含真实的东西。借贷是灵活的,利率低,清洁灵活。它符合西藏地区的简单令人耳目一新,因此广泛青睐。

修道院也是西藏地区的非正式财务安排。寺庙将根据贷款使用和借款人的信用评估指定不同的利率。

如果生病了,它将很低,利率将低,如果是业务,利率将达到年利率20%-30%,高于农村信用合作的定期财务利率。寺庙通常需要写贷款,但不要整理。

借款人将在计划期间或提前偿还,而不会拖欠或支付,主要用于宗教宗教。由于缺乏正式的金融供应,各种形式的私人金融都广泛存在,而对西藏农民的生产和生活基金的需求将发挥良好作用。其次,中国藏族区金融体系金融体系的这些特点有自己的制约因素,但我们不能忽视这种潜在的金融体系,以遭受经济发展的危害。

(1)组织者不足,影响金融创新能力和效率缺乏竞争,导致垄断和低效率,从而失去了提高效率和创新产品的力量。虽然藏族地区的所有类型的金融机构,但该地区过于集中,业务大致互补,没有竞争态势。多元化的金融机构和服务集中在中心城市。只有农村信用社或农业银行和邮政储蓄银行在庞大的农业和田园地区提供“三农”。

邮政储蓄银行专注于持续,农业信用卡合作社或西藏,缺乏竞争和压力,以及缺乏某些网点的惯性,缺乏先进的技术,以及改善服务。中央城的大银行,大保险公司更多地关注“关键建设项目”。在小型微型企业贷款和支持下,农场和畜牧业保险是完成上级的硬端。

虽然这也刺激了金融机构的创新精神,但开辟了银企信息通信渠道,但这是被动的,政府的补贴和订单可以继续。只有足够的竞争只能使金融机构提高服务质量,提高服务效率,满足财务需求。

(2)机构数量不足,金融业的金融机构不平衡,该数字不足,使金融服务将为空白,将削弱金融服务的任务,使一些群众不能分享经济发展的结果。当同伴驾驶数十英里到县或乡镇提款或贷款时,宏伟的“重点项目”形象将在人民眼中大大减少。

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采用现代交通,通讯设备设立移动金融服务点和自动服务区是降低成本,提高效率的好方法,也应该大力推动。与此同时,借贷财务需求普及先进电子设备的使用和信用概念,有助于扩大群众的眼睛,提高文化素质。(3)服务品种较少,不利于藏族地区的经济发展,在金融和经济关系中。一个是需要遵循,一个是领先的供应。

前者认为经济发展已经产生了财务需求,金融组织将遵循经济发展。后者强调金融服务对经济发展的金融服务,从而指导经济增长。帕特里克认为,在经济增长开始,经济增长的财务指导,两种模型适应不同的经济发展阶段; 当经济进入快速增长阶段时,经济中的经济有对金融服务的需求,并刺激金融发展。

[2]目前藏区的发展应属于经济增长的初始阶段,应基于财务主动供应,并将金融领导和刺激放置。然而,西藏地区长期以来一直受到中央政府的支持,并没有被“断奶”,财政不起作用。您可以妥善允许金融优越的经济需求,让金融正在推动经济。

“卓越”之一是丰富的金融服务物种和金融创新产品。(4)金融支持服务缺乏,金融行业风险高度现代,拥有多级金融服务主体,并依赖于完善的财务支持服务体系。

促销制度,抵押贷款担保制度,保险服务,清算系统,借贷市场以及法律法规是金融业务顺利发展的必要因素。西藏财政支持服务非常不完善,银行等金融机构的风险面临风险,高成本,所以高质量的客户按照理性选择原则堆积,缺乏小型和微企业的热情。(5)民间金融是活跃的,暴露正式的金融缺陷民间金融是一个普通的金融镜。

一般而言,正式金融的利率低,借款人应选择正式金融。例如,西藏农业银行到县的贷款利率为108%,民间融资利率为9-11%,远高于正式的财务融资成本。但是,民间金融仍然存在,表明可能存在以下情况:首先,一些融资电源超出正规金融拒绝,享受统一的金融服务; 第二,正式金融服务的中间成本太高,过程太大,因此借款人宁愿找到更高的利率,他们不愿意为普通金融制作时间和费用。根据调查,上述两项都存在。

原因是:首先,金融服务未到位,正式金融机构的借款人误解,没有现代金融服务,直接转向更熟悉的民间金融。第二,一些区域金融生态是糟糕的,信贷地位很高,金融机构的信贷需求具有高的交易成本,导致恶性循环; 三是一些财务需求,时间迫切,如果借款人没有先前的贷款证书或信用额度,或者信用合作社或银行还不够,请遵循将银行或农村信用额的程序及时获取银行或农村信用贷款。

当然,并不排除借款人的风险太高,不符合正式金融的条件。这些问题实际上是缺乏正式的金融服务,应该得到改善。

金融部门应始终关注民间金融的规模和利率,并将其视为自己的镜子。如果民事资金仍然保持稳定或减少,则反映了正式的金融服务。如果私人财务规模扩张,有一种隐藏的危险。特别是,警惕纳入民事贷款的正式金融资金的资金,这不仅使国家利率优惠政策未能实施,而且还揭示了正式金融的运作和监督。

三,藏族区域金融体系的发展是拟议的,由于地理环境和西藏文化的专业,藏族地区的金融发展必须考虑自己的效率,也重视一般条件,并考虑最初 金融经济与地理的条件。,文化,经济约束条件。因此,西藏金融体系的发展应与其他地区有不同的发展方式。

为发挥藏族地区的金融作用,经济和社会服务的提案与中国藏族区域金融体系的发展相同,如下:(1)激励国家商业银行,以改善西藏地区的金融服务水平 各种形式,中国5大型商业银行和12家全国股东商业银行已成为中国银行业旗舰业,拥有先进的哲学,灵活的业务,高运行效率。介绍一两个国家股票商业银行或使大型银行成为当地银行的战略投资者,这将导致西藏地区金融市场的鲑鱼效应,从而提高西藏整体金融服务技术水平。通信银行通过投资西藏银行展示了技术平台和金融服务的优势。

通信银行组织人类材料,开发和转换需要在西藏银行初期在线的信息系统。对于建立国有大银行的先进系统的新银行,它已成为西藏银行历史的隐藏银行。2013年12月,中国民生银行有限公司拉萨分公司正式开放,成为西藏银行市场的第一个国家联合商业银行。虽然它仍然是在初始阶段,金融产品,银行,创新的金融产品等电子现金账户,芯片+磁性带复合卡,金融产品开发,将为西藏金融服务带来新的天气。

其他藏族地区没有国家商业银行进入,如果他们可以直接或间接,他们将大大提高藏地区的金融服务水平。(2)在2012年5月正式开业,在藏族银行藏族银行藏族银行藏银行的当地商业银行建立了当地商业银行。并曾经建立过,强大的生命力,如借款卡业务的快速发布,网上银行,手机银行,服务营销,遵循现代服务理念的结合,员工提供藏族服务,穿着国家服装。

它还将建立一个小型微型企业特许经营机构,以打开一个地方社区,靠近人民的主人。[3]这些措施已立即得到了效果。

2012年底,西藏银行实现净利润为182.621万元,总资产达到82亿元,没有糟糕的贷款,实现了今年的开幕。2013年底,西藏银行存款余额达到145亿元,每年增长79亿元,贷款余额达到88亿元,年初增长45亿元,总体上涨45亿元 表现出持续稳定和细致的发展。

藏人的其他地区还可以模仿西藏银行建立当地金融机构,引进战略合作者,向藏族地区送更现代的金融服务,反映当地银行和城市商业广告的双重特征。(3)县和以下地区已形成藏族地区的村民银行,云南香格里拉荣尚村镇的全国第一座藏村银行于2013年5月在云南开业。2014年1月 ,中国银行开设,甘肃正在建设中,青海,青海银行,青海市青海大同村,青海大同,在大同县,大同县,2014年开放)。该地区具有广阔的发展空间。

虽然村民银行的形成和运营中的各种问题,但它将成为相互帮助的奖励。国有商业银行有改革和清单后,金融机构标准和神社区的信贷标准非常严重,县域经济的支持逐渐减少。相比之下,地方当地农村信用社在农业和田园地区的发展中发挥了柱子。

一些农村信贷合作社大胆创新,实现了扩大内部和早些时候的财务报道和收益的良好情况。这给了我们一个启蒙,当地金融机构可能更适合西藏的特殊金融环境。

从交易成本的角度来看,当地金融机构熟悉当地的经济文化。从机构的建立,客户定位,产品设计是降低签约成本,管理成本,代理商成本,最重要的是当地产业,熟悉人类的感受降低了信息成本。因此,当地金融机构,无论是合作的金融组织还是商业金融组织,金融交易都可以以较低的成本实现。此外,由于没有“普通线”休息山区,当地金融组织有更大的力量来降低成本,扩大客户,创新产品和服务,提高益处。

因此,您可以探索适当的模式以满足当地的发展需求。形成当地金融机构的主体可以来自多种方式,可以参与国有银行,企业,个人,社会团体,甚至寺庙。机构形式可以是商业银行,小额贷款公司或较小的社区银行,基金互助。

但是,应该清楚他们应该通过私人资金建立,是一个纯粹的市场化,商业服务,是一个独立的会计,自我损失和损失,不应受到更多政策干预。通过这种方式,我们可以发挥其信贷管理,风险控制,成本控制,利率定价等,避免公益小额信贷组织,藏族地区金融服务政策金融机构的困境,促进了藏地区的公平性和规范 市场环境建设,形成当前藏族民间金融的平衡力量。小额贷款的数量不仅仅是村里的银行数量,在云南省迪庆,西藏拉萨,四川阿巴,青海运营良好,为小而微观企业和农民服务。

从目前的操作条件来看,西藏小型贷款公司的业务需求很大,资本很小,有一个很大的发展空间。[4](4)标准化民间金融民间金融是藏族地区丰富的金融机构安排。

在正规金融的地区和领域,私人金融发挥不可或缺的作用。因此,它应该面对民间金融的存在,从系统来规范它,指导它,使其更好地实现藏族地区的经济发展。首先,从法律承认和保护遵守国家私人贷款表,关于书面和口头运营商,担保人,利率,支付,诉讼等的规定。

其次,我们必须坚决打击高度贷款,特别是用赌博的目的“放水”。加强宣传,提高人民的认可,改善我们的利用,并了解他们的危害,并防止人民被各种形式高度贷款所欺骗。

再次,引导长期的坦率资本形成合法的金融组织,这很容易利用其吉罗斯优势来开展关系借贷,扩大服务范围,更有利于监督。(5)制定特别利率,信贷,税收和其他政策,扩大西藏特殊的优惠政策,以自2012年以来贷款的增长增加了两大,在西藏,所有银行都是居住的特殊优惠政策 给予,特别是利率。

然而,其他西藏地区没有这样一个轻松的环境。虽然西藏的经济和社会发展比其他西藏地区更薄,但条件更加困难,但其他藏族地区的发展不平衡。一些标准,分离,最低限度地为藏族金融系统提供各种优惠政策,以优化藏族金融投资环境。这使得易于介绍国家商业银行,促进建立村民银行,这很容易导致现有的农村信用社,大银行将投资与藏族地区民生有关的小项目,从而促进均衡发展 整个西藏地区。

可以建立更灵活的利率机制,以允许利率反映资金。(6)加强信贷环境建设,保险,保险,直接融资市场,基础设施等金融支持服务信贷环境建设,可以从西藏农业银行的小额信贷认证中学习,改善西藏信用评级系统,探索建立适合分类评级 民族地区中小企业的系统。与农村自治建设合作,加强宣传和教育,形成激励约束。

此外,建立和改善金融支持服务也是促进藏族地区金融生态环境的必要措施。首先,建立一个社会保障制度。鼓励当地政府领导,吸收金融机构和企业共同建立当地信贷担保有限责任公司,或建立经济融资担保基金。

创新担保服务,扩大有效保证的范围,开发新的贷款保障模式,如采取多用户保修的方式联合承担贷款联合保险,扩大抵押贷款的范围,探索牧场的抵押贷款 管理权,开展农村建设(购买)房间抵押贷款。第二是建立一个政策保险制度,以支持农业和畜牧业保险,伤害保险和医疗养老保险。

增加财政支持,扩大政策农业保险试点多样,如大型牲畜保险,公司+农民+信用+保险; 建立一个风险灾害保险基金,再保险基金,提高ulty风险分散机制; 继续改善新的农村社会养老保险管理服务,促进新农村合作疾病的保险业务,失去了土地农民,以补充养老金,计划生育,防止贫困贫困; 扩大保险机构营销网络,鼓励银行保险互动试点结合农村信贷和农业保险,鼓励银行金融机构进行保险业务代理商; 扩大农村房地产保险业务的承保面,申请贷款保障和风险赔偿机制。第三是建立和发展各种金融市场。建立产权交易或拍卖市场,允许牦牛产品,展示贵重物品,循环和扩大砂浆。

开发资本市场,支持藏族公司债券融资的发展,在中央城市试点,建立标准现场交易市场,培育特点,支持上海 - 深圳交流直接融资条件。第四是加强金融基础设施的建设。保证藏族金融系统网络,进行付款,交换,交换业务。发展互联网金融,手机银行,自助银行,移动银行。

发挥市场的作用和市场和市场市场,符合当地金融机构,特别是小额贷款公司,以及农业交流的资金。通过这种方式,通过中央政府,当地的支持和金融机构建立了广泛的努力来建立一个良好的信用环境,建立多元化,多层次的金融生态系统。


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